איך להרוויח גם משכורת וגם קצבת פנסיה

עשרות שנים עבדתם, חסכתם, והתכוננתם לרגע שבו תפרשו אבל משהו בכם עוד לא מוכן לסגור את הדלת. בדיוק כאן נכנסת לתמונה אפשרות פחות מוכרת,
אך רלוונטית במיוחד: פרישה מדומה.
מהלך המאפשר לשלב בין המשך עבודה לבין התחלת קבלת קצבת הפנסיה, מבלי לוותר על השגרה או ההכנסה.
במדריך שלפניכם תמצאו הסבר פשוט ומדויק: מהי פרישה מדומה, למי היא מתאימה, מתי היא משתלמת ומה חשוב לבדוק לפני שמקבלים החלטה.

‍

מהי בכלל פרישה מדומה?

רובנו רגילים לחשוב על פרישה כשלב ברור שבו מפסיקים לעבוד ומתחילים ליהנות מהחסכונות. אבל יש דרך אחרת, שנקראת "פרישה מדומה". זה מצב שבו ממשיכים לעבוד, אבל כבר מתחילים לקבל את קצבת הפנסיה. כלומר, לא מדובר בפרישה מהעבודה, אלא רק בהתחלה של משיכת הקצבה, בלי להפסיק לעבוד בפועל.

למה לעשות את זה? לפעמים זו יכולה להיות דרך נהדרת לשלב בין שני עולמות: מצד אחד לשמור על מסגרת, הכנסה ומשמעות, ומצד שני להתחיל ליהנות מהכספים שצברנו במשך עשרות שנים. גם בגיל 60 אפשר להתחיל פרישה מדומה, אבל שווה לדעת שהטבות המס המלאות ייכנסו לתוקף רק מגיל הפרישה הרשמי: 67 לגברים ו־62–65 לנשים (תלוי בשנת הלידה).

כדי להבין אם פרישה מדומה מתאימה, חשוב להכיר אותה כאחת מהאפשרויות בתכנון הפרישה. זה מהלך שיכול להכניס יותר חופש ויותר שליטה באופן שבו נראים החיים בגיל הפרישה ומעבר לו.

‍

למי זה מתאים?

פרישה מדומה מתאימה למי שמתקרב לגיל פרישה או כבר נמצא בו, אבל לא ממהר להפסיק לעבוד. זה מתאים גם לשכירים וגם לעצמאים, מישהו שממשיך במשרה מלאה או בוחר להוריד הילוך. במהלך הזה מתחילים לקבל קצבת פנסיה ובמקביל ממשיכים לעבוד.

כך נהנים מהכנסה כפולה: גם שכר, וגם קצבה חודשית מהחיסכון הפנסיוני.

למי זה מתאים? למי שמרגיש שעדיין יש לו מה לתרום, למי שזקוק להכנסה נוספת, או למי שמעדיף מעבר רך ומאוזן בין תקופת העבודה לפרק החדש שאחרי. אבל מעל הכול – זה מתאים למי שמוכן לתכנן קדימה, לחשב נכון, ולוודא שהמהלך הזה באמת משתלם עבורו.

‍

מה היתרונות של פרישה מדומה?

אחד היתרונות המרכזיים של פרישה מדומה הוא האפשרות להמשיך להרוויח שכר ובו זמנית להתחיל לקבל קצבת פנסיה. המשמעות היא הכנסה חודשית גבוהה יותר, המאפשרת להתמודד עם עלויות מחיה, לעזור לילדים או פשוט לנשום כלכלית קצת יותר בקלות.

מעבר לכך, יש גם יתרון מנטלי: במקום לעבור ביום אחד מעבודה מלאה לפרישה מוחלטת, אפשר לעשות את זה בהדרגה. זה שומר על תחושת יציבות, מסגרת וערך, במיוחד למי שעבודה היא חלק משמעותי מהזהות שלו.

מה החסרונות בפרישה מדומה ?

לצד היתרונות, חשוב להכיר גם את החסרונות האפשריים בפרישה מדומה, כדי לקבל החלטה שקולה.

החיסרון המרכזי טמון בכך שפרישה מדומה לא תמיד משתלמת בטווח הארוך. למשל, מי שמתחיל לקבל קצבה מוקדם, עשוי "לנעול" את הקצבה על סכום נמוך יותר, במיוחד אם תכנן להמשיך להפקיד או להגדיל את החיסכון בהמשך. בנוסף, כל קצבה שמתחילים למשוך עכשיו – לא תהיה זמינה בעתיד, בתקופה שבה אולי דווקא תידרש הכנסה גבוהה יותר.

יש גם היבטים בירוקרטיים: כמו צורך לדווח על הקצבה, לבצע תיאום מס ולבחון השפעות על זכויות סוציאליות, ביטוחים ותנאים בקרן הפנסיה.

‍

מי שלא בקיא בפרטים עלול לקבל פחות ממה שמגיע לו או לשלם מס מיותר. חשוב להבין שפרישה מדומה היא מהלך שיש לו השפעה על העתיד, גם מבחינת הקצבה שתתקבל, וגם מבחינת ההתנהלות מול גופי הפנסיה והמס. לכן לא מומלץ למהר להפעיל אותה לפני שבודקים אם היא באמת מתאימה למצב האישי, הכלכלי והתעסוקתי שלך.

‍

פרישה מדומה – מתי זה משתלם, מתי לא, ואיך בודקים את זה?

כמו הרבה החלטות פיננסיות, גם פרישה מדומה היא לא מהלך המתאים לכולם ובוודאי לא בכל שלב. יש מקרים שבהם היא יכולה לשפר משמעותית את ההכנסה ואת תחושת הביטחון, אבל יש גם מקרים שבהם היא עלולה לפגוע בקצבה העתידית או ליצור עומס מס מיותר.

לדוגמה, אם יש לך הכנסה מספקת מעבודה או ממקורות אחרים, ייתכן שעדיף לחכות עם קבלת הקצבה כדי לא "לשרוף" את החיסכון מוקדם מדי. מצד שני, אם ההכנסה יורדת או יש צורך בתוספת חודשית, פרישה מדומה יכולה לאזן את התקציב ולתת מרווח נשימה.

המשתנה הקריטי ביותר הוא התמונה הכוללת: גובה החיסכון, מצב תעסוקתי, תוכניות לשנים הקרובות, צפי להוצאות, ואפילו שיקולים רגשיים.

‍

לסיכום – פרישה מדומה זה לא שחור או לבן

פרישה מדומה היא חלק מהבחירה איך ייראו החיים בשנים הבאות. היא יכולה לאפשר רווחה כלכלית, המשכיות תעסוקתית ומעבר הדרגתי לפרישה מלאה, אבל כדי להפיק ממנה את המרב, חשוב להבין את ההשלכות וההזדמנויות שהיא מייצרת. עבור חלק מהאנשים, זו דרך להגדיל הכנסה ולשמור על תחושת משמעות. אין תשובה אחת נכונה, רק מה שמתאים לך: למצב הכלכלי, לתחושת הבשלות, ולשאיפות האישיות.

מה שברור הוא דבר אחד, לא כדאי לקבל את ההחלטה הזו "על הדרך".

היא דורשת מחשבה, תכנון, ובחינה של מכלול הנתונים. וכשזה נעשה נכון! פרישה מדומה יכולה להיות אחת ההחלטות החכמות שתיקחו לקראת הפרק הבא של החיים.

‍

‍

‍